Forskellen mellem bank og sparsomhed

En række finansielle institutioner er begyndt at operere på det globale marked for at lette offentligheden ved at tilbyde unikke produkter og pakker. Denne systematiske vækst i den finansielle sektor har givet anledning til en masse effektive værktøjer, som ikke var tilgængelige for brugerne før. Hvis du ser på den amerikanske økonomi, bortset fra kommercielle banker, ville du også finde fronter, der inkluderer sparebanker og opsparings- og låneforeninger. Selv om fristelser ikke er så almindelige, som de plejede at være tidligere, er de stadig en vigtig del af finansservicesektoren i De Forenede Stater.

Banker

Som I alle ved, er banker finansielle institutioner, der modtager kontante indskud og udsteder lån sammen med levering af andre finansielle tjenester, der inkluderer formuesstyring, pengeskabe og valutaveksling. De to almindelige banktyper er investerings- og forretningsbanker, og de styres af enten et lands centralbank eller den nationale regering. Kommercielle banker får forsikring for deres indskud fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) via Bank Insurance Fund (BIF).

Forretningsbanker er ansvarlige for at modtage depositumet, give kortfristede lån til virksomheder og iværksættere og udstede instrumenter, såsom indskudsbevis. Nogle kommercielle banker har også mæglervirksomheder, der gør det muligt for bankkunderne at investere deres midler i aktier, og der er nogle banker, der driver tillidsselskaber eller afdelinger, der er involveret i forvaltningen af ​​forretnings- eller personlige trusts. Der henviser til, at investeringsbanker primært fokuserer på at tilbyde tjenester, såsom forsikring eller assistance med M&A (fusion og erhvervelse).

Med den nye æra af teknologi opererer et stort antal kommercielle banker nu online, hvor alle finansielle transaktioner udføres elektronisk. De virtuelle banker betaler generelt mere renter til deres indskyder og opkræver et lavere gebyr for de tjenester, der tilbydes kunderne.

Thrift

Thrifts er finansielle institutioner, og deres hovedformål er at tage penge og udlede boliglån for at gøre det lettere at finansiere familiens hjem til arbejderklasseindivider. Som allerede omtalt inkluderer det opsparing og lån (S&L) foreninger. De er relativt mindre i størrelse, og deres primære fokus er på at levere tjenester til deres kunder, for eksempel tilbyder de kontrolkonti sammen med andre tjenester, f.eks. Autolån, kreditkort og personlige lån.

Thrift's historie går tilbage til 18^th århundrede med starten af ​​'bygningssamfund' i Storbritannien. Det blev indledt til at flytte udstedelsen af ​​realkreditlån væk fra forsikringsselskaber og ind i banksektoren. Strukturen i sparsommelige banker ligner erhvervsvirksomheder, hvor ejerskabet ligger hos aktionærerne. Efter 1980'ernes opsparings- og lånekrise, der resulterede i fiasko for sparsommelige banker og efter Dodd-Frank-loven, der sluttede deres mindre strenge regler, gennemgik disse banker strukturændringer, der reducerede forskellene mellem disse finansielle institutioner og konventionelle banker.

I 1989 begyndte kongressen at nedbryde forskellene mellem konventionelle og sparsommelige banker. Som et resultat er meget af sparsommelsesindustrien blevet optaget i den almindelige banksektor. Ifølge en undersøgelse foretaget af den økonomiske ekspert, Bert Ely, har reguleringsmæssige og lovmæssige ændringer næsten gjort forskellene mellem begge finansieringsinstitutioner næsten uklare, og han mener, at sparsomheden til sidst vil ophøre med at eksistere. Det skal dog bemærkes, at de ikke er de samme som konventionelle banker, og at der stadig er forskelle mellem de to.

Forskelle

Begrænsning af at tilbyde produkter

Konventionelle banker tilbyder tjenester til både enkeltpersoner og virksomheder, mens thrifts kun tjener forbrugere snarere end de små eller store virksomheder. Derudover kræves sparsommelige banker med 65 procent af deres portefølje bestående af forbrugerlån. De kan også give ca. 20 procent af deres aktiver ud til kommercielle lån, og kun halvdelen af ​​det kan bruges til mindre virksomhedslån. Erhvervsbanker har ikke nogen af ​​disse begrænsninger.

Højere udbytte og likviditet

I modsætning til konventionelle banker har thrifts typisk adgang til lavere omkostningsfinansiering fra føderale boliglånsbanker, og derfor opkræves en lav rente. Det giver dem mulighed for at give et højere udbytte til kunder med opsparingskonti. Desuden har de stor likviditet til at tilbyde boliglån sammenlignet med konventionelle banker.

Produktsortiment

Banker tilbyder en række konti med hensyn til formueforvaltning, forsikringsordninger, valutamarked osv., Og et stort antal produkter er tilgængelige for offentligheden at vælge det, der er egnet til deres økonomiske mål. Alt i alt er konventionelle banker som en one-stop-shop for finansielle tjenester, hvor en kunde kan finde en række produkter. På den anden side tilbyder sparsommelige banker kun et par kontotyper, og deres produkter er meget enklere, hvilket ikke kræver meget ledelse.

Charter

For forretningsbanker udstedes chartret af føderale eller statslige regeringer, og bankens aktionærer kan beslutte, hvilken af ​​de to er rimelig under hensyntagen til deres vækstmuligheder. Chartererne for de nationale banker udstedes af en afdeling af det Forenede Statskasse, der kaldes kontoret for valutakontrolleren. Erhvervsbanker har tilladelse til at handle et statscharter for en føderal. På den anden side udstedes charteret for en sparsommelsesbank enten af ​​det føderale kontor for sparsommelige tilsyn, eller det kan udstedes af den finansielle reguleringsafdeling i en statsregering.

Ejendomsret

Personer, der søger at starte en chartret opsparing og lån, har typisk to ejermuligheder; ejeren kan enten være en indskyder eller låntager, eller aktionærer, der kontrollerer S & L's charterlager, kan også etablere en sparsomhed. Det kaldes også et gensidigt ejerskab. Men på den anden side tilbyder banker deres tjenester som nationale eller regionale virksomheder og drives af det bestyrelse, der udpeges af aktionærerne. Derfor kan låntagere og indskydere ikke have et ejerskab af konventionelle banker.

Finansiering

Sparsels- og konventionelle bankers finansieringsmekanisme er også forskellige. Sparsomheden får hovedsageligt sin finansiering fra de besparelser, der deponeres af enkeltpersoner og lokale virksomheder, som de får renter for; dette svarer til byggesamfundene i Det Forenede Kongerige og Australien. Som allerede nævnt er tyverierne meget små sammenlignet med konventionelle banker. De opererer lokalt, og får derfor ikke deres finansiering fra et pengemarked eller private equity. I stedet udlånes de penge, der indsamles fra lokalsamfundet, som personlige lån eller pantelån. Der henviser til, at konventionelle banker opfører sig på en fri måde sammenlignet med sparsommelige banker, især efter Glass-Steagall-loven fra 1932, da denne handling ikke kræver, at detailbanker betragtes som adskilte fra investeringsbanker.

Regulering

Sparsomme institutioner blev oprettet i 1850'erne under føderal kontrol af De Forenede Stater. Derfor er de mere reguleret sammenlignet med det konventionelle banksystem. Da de ifølge loven er forpligtet til at have mindst 65 procent af deres udlån i pantelån, gør det dem sårbare over for enhver tilbagegang i boligsektoren. Under kreditkrisen i 2008 viste det sig at være ret stærk, da de ikke fik eksponering for den gæld, som forretningsbanker havde på deres bøger, og de blev derfor ikke hårdt ramt af krisen, som konventionelle banker gjorde.