CD vs. Sparekonto
Share
EN CD, eller Indskudsbevis, er et mindre likvide besparelses- og investeringskøretøj sammenlignet med et traditionelt opsparingskonto. Til gengæld for at pantsætte penge på en CD og acceptere forpligtelsen til ikke at trække dem tilbage, loves investoren et højere afkast. Der er dog en bred variation i rentesatser og APY for både CD'er og opsparingskonti. Så det er klogt at sammenligne shop; det er ikke svært at finde online opsparingskonti, hvor renten er tæt på den, der tilbydes på 1-årige cd'er.
Sammenligningstabel
Forskelle - ligheder -| Indskudsbevis | Opsparingskonto | |
|---|---|---|
| Introduktion | Et indskudscertifikat er et tidsindskud, et finansielt produkt, der ofte tilbydes forbrugere i USA af banker, sparsomme institutioner og kreditforeninger. | Sparekonti er konti, der føres af detailfinansieringsinstitutter, der betaler renter, men ikke kan bruges direkte som penge i en snæver forstand af en bytte. Kunder kan afsætte nogle aktiver, mens de tjener renter. |
| FDIC forsikret | Ja (op til $ 250.000) | Ja, $ 100.000 til $ 250.000 pr. Indskyder. |
| Gennemsnitligt afkast på et år (U.S.) | 0,44% | 0,35% |
| Udbetalinger | Først efter modenhed | Når som helst; undertiden kan midler ikke trækkes ind først syv dage efter, at de er deponeret på kontoen |
| Yderligere indskud | Ikke tilladt; hovedbeløbet for en CD fastlægges i begyndelsen | Ja, flere midler kan til enhver tid indsættes på en sparekonto. |
| Kontrol | Ingen | Ingen |
| ATM-kort | Ingen | Normalt ikke, men nogle banker tilbyder muligvis et bekvemmelighedskort. |
| Restriktioner for tilbagetrækning | Straffe for tidlige tilbagetrækninger. Delvis tilbagetrækning er ikke tilladt; hele saldoen skal trækkes tilbage på én gang. | Typisk 3-6 udbetalinger om måneden. Tilladt kun at trække en del af kontosaldoen tilbage. |
| Minimumssaldo | Sommetider; varierer efter bank | Sommetider; varierer efter bank |
| Designet til | At spare penge risikofri på mellemlang til lang sigt | At spare penge risikofri på kort eller lang sigt |
| Gebyrer | Normalt er der ingen gebyrer for åbning af en termindeposition. Der kan være gebyrer for tidlig tilbagetrækning. | Nogle gange varierer alt efter bank |
| Optjent interesse | Ja, men beløbet varierer meget efter bank eller kreditforening | Ja, men beløbet varierer meget efter bank eller kreditforening |
| Adgang | Ingen adgang til midler uden at opsige indbetalingen | For at bruge penge skal kontohaver først overføre dem til kontrolkonto (normalt) |
| Andre funktioner | Ingen | Ingen andre faciliteter end interne online-transaktioner med nogle banker (dvs. overførsel fra opsparing til kontrol) |
| Rentesats | 0,1% - 2% afhængigt af CD-sigtens varighed. | 0 .1% - .5% (men banker, der kun er online, kan tilbyde op til 1%). |
| Adgang til midler | Ingen uden at afslutte instrumentet | Limited |
Indhold: CD vs. Sparekonto
- 1 Hvad er et indskudscertifikat?
- 2 Hvad er en sparekonto?
- 3 rentesats
- 4 Restriktioner for tilbagetrækning
- 4.1 CD-tilbagetrækningsbegrænsninger
- 4.2 Begrænsninger på en sparekonto
- 5 Risiko og sikkerhed
- 6 Ladning
- 7 Referencer
Hvad er et indskudscertifikat?
Et indskudscertifikat - også kaldet en CD, indskud, en ikke-likvid konto eller simpelthen et certifikat - er et finansielt instrument, hvor investoren accepterer at låne et fast beløb i en fast varighed til en bankinstitution. Renterne, som banken tilbyder, varierer afhængigt af CD-varighed eller -periode. Kortvarige cd'er - dem med en periode på 6 måneder eller 1 år - har de laveste renter. Når sigtet bliver længere, stiger renten; dette gøres normalt i bidder, fx ville en anden rente gælde for hver plade i de følgende områder: 6-12 måneder, 12-24 måneder, 24-36 måneder, 3-5 år.
Hvad er en sparekonto?
En sparekonto i en bank eller kreditforening lader en indskyder holde likvide midler i en finansiel institution og tjene en rente, der typisk er højere end en kontrolkonto. Til gengæld accepterer indskyderen nogle grænser for hvornår og hvor ofte midlerne på kontoen kan trækkes ud.
Rentesats
For investorer, der er på udkig efter en sikker måde at parkere fonde på, vælger det ofte at vælge mellem en CD og en sparekonto, hvilket valg giver et højere afkast. dvs. betaler en højere rente. Generelt er en CD mindre likvid, og det kompenserer investoren via et højere udbytte sammenlignet med en sparekonto.
Dog kan renten, der tilbydes af nogle finansielle institutioner, være flere gange den, der tilbydes af nogle store banker. Fra maj 2016 tilbød Bank of America's CD-produkter for eksempel APY'er, der spænder fra ca. 0,01% for en risikofri CD til 0,15% for en 4-årig CD. Samtidig varierer udbyttet på Alliant Credit Unions CD'er fra 1,15% APY for en 12-måneders CD til 2,05% APY for et 5-årigt certifikat.
Websteder som BankRate er gode til at finde pålidelige finansielle institutioner, der tilbyder høje APY'er. Onlinekonti som Ally Bank, EverBank og Alliant Credit Union har en tendens til at tilbyde de bedste priser.
Restriktioner for tilbagetrækning
CD-tilbagetrækningsbegrænsninger
Med en CD er der næsten altid en straf for hurtig tilbagetrækning. Så det er bedst at kun investere midler på en CD, når du er sikker på, at du ikke har brug for midlerne snart. De bedste CD-produkter begrænser straffen til en del af den optjente rente, så du aldrig mister din hovedstol uanset hvad. For eksempel har Alliant Credit Unions tidsindskud følgende regler til beregning af bøden ved tidlig tilbagetrækning:
- Hvis det trækkes tilbage inden for 1-7 dage efter begyndelsen af perioden: 7 dage med interesse [i dette scenarie vil der være et mindre tab af hovedstol]
- I 12-17 måneders cd'er: udbytte (dvs. renter) optjent i antallet af dage, hvor certifikatet er åbent (op til maks. 90 dage med udbytte)
- For 18-23 måneders cd'er: udbytte optjent i antallet af dage, certifikatet er åbent (op til maks. 120 dages udbytte)
I cd'er med 24-60 måneder: udbytte optjent i antallet af dage, hvor certifikatet er åbent (op til maks. 180 dages udbytte)
Der er nogle undtagelser fra straffen. Hvis kontoejeren for eksempel dør, og midlerne på cd'en skal trækkes tilbage af boet, frafaldes straffen.
Begrænsninger i en sparekonto
Begrænsninger for opsparingskonti varierer fra bank til kontoniveau. Nogle sparekonti kræver, at når midlerne først er overført til kontoen, skal de forblive på kontoen i en bestemt periode - f.eks. 7 dage før de kan trækkes tilbage. Derudover pålægger nogle banker også grænser for antallet af transaktioner pr. Måned for en sparekonto for at afskrække for mange udbetalinger. Kontotypen banker foretrækker, at deres kunder bruger til den daglige transaktionsaktivitet er kontrolkonto.
Risiko og sikkerhed
Sparekonti og tidsindskud er blandt de sikreste af investeringer. Deres udbytte er lavt sammenlignet med mere risikable aktivklasser som aktier eller endda obligationer. Men selv om der er risiko for at miste din hovedstol, når du investerer i aktier, gensidige fonde, kommunale eller erhvervsobligationer, er der ingen sådan risiko, når du lægger dine penge på en sparekonto. Afhængig af reglerne for straffeafregning for tidligt tilbagetrækning kan der være en vis risiko på en CD, men sædvanligvis er straffen begrænset til en del af den optjente rente; hovedmanden er normalt sikker.
Kontroller altid, om kontiene er forsikrede. Hvis det er en bank, vil forsikringen være gennem FDIC, og hvis det er en kreditforening, vil forsikringen være via NCUA. I begge tilfælde er midler forsikret op til $ 250.000 pr. Konto.
laddering
Laddering er et koncept, der giver investorer mulighed for at drage fordel af de bedre udbytter af cd'er på længere sigt uden fuldstændigt at ofre likviditeten. Laddering betyder at investere i flere mindre cd'er med forskudt udløbsdato i stedet for at investere et stort engangsbeløb i en langvarig CD. For eksempel kan du sige, at du har $ 10.000 til at investere i cd'er. Hvis du investerer hele beløbet i et 5-årigt depositum, låses alle midlerne. I stedet for ved at bruge laddering-metoden kan du investere $ 2.000 hver i cd'er på udtryk 1-år, 2-årig, 3, 4 og 5 år. Det betyder, at du hvert år har en investering på $ 2.000, som modnes og bliver likvid igen. Du kan derefter frit investere dette beløb på en 5-årig CD og nyde de højere udbytter af instrumentet på længere sigt.
Ladningstilgangen til en CD hjælper ved
- at gøre en del af porteføljen likviditet hvert år
- hjælper investorerne med at vinde de højere udbytter af langfristede indskud
- beskytte investoren mod stigninger i renter. For eksempel kan du sige, at alle dine penge er bundet i en enkelt 5-årig CD til 1,8% APY, og at du er i år 2. Nu stiger renten, så den igangværende sats for en ny 5-årig CD er 2% APY. Hvis du brugte stigemetoden, vil du være i stand til at investere en del af midlerne til den nye sats, når de modnes fra deres forrige CD.
Referencer
- Indskudsbevis - Bogleheads wiki
- Opsparingskonti - Wikipedia
- Opbygning af den perfekte CD-stige - NerdWallet
