Bank vs. Credit Union
Share
Mens banker og kreditforeninger begge er finansielle institutioner, der tilbyder lignende tjenester (
Indhold: Bank vs Credit Union
- 1 Ejerskab
- 2 Resultatmotiv
- 3 Er indskud forsikrede?
- 4 Popularitet
- 5 Fordele og ulemper ved banker og kreditforeninger
- 6 Historie
- 7 typer banker og kreditforeninger
- 8 Henvisninger
Ejendomsret
Den største forskel mellem banker og kreditforeninger kommer til ejerskab. Oprindeligt - og som det stadig er tilfældet i nogle lande - var banker institutioner oprettet af statslige eller nationale regeringer med henblik på udlån og lån. Efterhånden blev bankerne privatiseret og kom til at ejes af aktionærer, der investerede i dem i håb om at få et højere afkast.
Kreditforeninger ejes derimod af deres kunder, de mennesker, der fører konti hos dem. Medlemmer af en kreditforening vælger institutionens bestyrelse på en en-person-en-stemme-ordning. Det grundlæggende princip bag driften af en kreditunion er at opretholde kapital og solvens. I de fleste alle tilfælde fungerer kreditforeninger ikke for at tjene overskud, kun for at støtte deres ejere økonomisk og belønne dem med lavere renter og andre frynsegoder, hvis de genererede indtægter er høje.
Overskudsmotiv
Banker opererer udelukkende med et profitmotiv - for at tjene penge til aktionærerne. De fleste banker er forpligtet til at drage fordel af deres daglige aktiviteter for at overleve. De tjener deres overskud ved at opkræve renter og gebyrer på de fleste finansielle tjenester, herunder kreditkort og lån.
Kreditforeninger er derimod normalt ikke-for-profit institutioner. Disse organisationer fungerer ikke for at tjene penge på deres daglige aktiviteter, men når overskuddet opnås, overføres de direkte til kunderne i form af højere investeringsafkast og lavere rentegebyrer. Bemærk, at kreditforeninger ikke er det almennyttige organisationer, da de gør noget nettoindkomst for at forblive solvens og beholde kapital; "ikke-for-profit" henviser i stedet til, hvordan kreditforeninger fungerer med hensyn til indtjening.
Er indskud forsikret?
Nogle enkeltpersoner og virksomheder er bekymrede over solvensen for deres finansielle institution. Spørgsmålet, de har, er, om deres indskud er "sikre" i tilfælde af, at banken mister penge på sine investeringer og udlån.
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) er en regeringsorganisation, der leverer forsikring for indskud, der opbevares i banker. Dette er for at sikre sikkerheden for de penge, der er gemt i banken. FDIC leverer forsikring op til $ 250.000 pr. Indskud pr. Bank. Organisationen har et stort netværk og forsikrer indskud på over 7.800 institutioner.[1] En bank skal være et FDIC-medlem for at indskud i den bank skal være forsikret. FDIC forsikrer også filialer af amerikanske banker i andre lande.
Ligesom FDIC forsikrer indskud i banker, forsikrer National Credit Union Share Insurance Fund, som er støttet af regeringen, indskud i kreditforeninger op til i alt $ 250.000 på individuelle konti. Denne forsikring gælder for konti hos de kreditforeninger, der er medlemmer af Credit Union National Association (CUNA).
popularitet
Fra december 2013 var der knap 6.900 FDIC-forsikrede banker i USA med et samlet indbetalingsbeløb på $ 9.6 billioner.[2] I 2012 var der lidt mere end 7.160 kreditforeninger i USA med en billion billioner dollars i aktiver.[3]
I efteråret 2011 meddelte flere banker, herunder Bank of America, Wells Fargo, Chase og Citibank, at de ville begynde at opkræve gebyrer for betalingskortbrug. Efter betydelig negativ feedback trak de sig tilbage fra forslaget. Credit Union National Association (CUNA) rapporterede imidlertid, at 650.000 tiltrådte kreditforeninger efter Bank of Americas meddelelse om sit månedlige betalingskortgebyr på $ 5 i september 2011.[4]
En græsrodsbevægelse, Bankoverførselsdag, blev lanceret på Facebook i 2011 som svar på sådanne gebyrer. Det opfordrede forbrugerne til at skifte fra store banker til mindre, lokale finansieringsinstitutioner inden den 5. november 2011. Bevægelsen var ret vellykket, idet hun samlet over 40.000 "likes" på mindre end to måneder.
Fordele og ulemper ved banker og kreditforeninger
Mens kreditforeningers ejerskabsstruktur kan virke meget tiltalende, er der ingen klar "vinder" i banken vs. kreditforeningsdebatten. Der er fordele og ulemper ved begge.
Fordi kreditforeninger direkte afhænger af deres medlemmer, har kundeservicevirksomheder på disse institutioner en tendens til at være meget gode. I en 2012 kundetilfredshedsundersøgelse modtog kreditforeninger en kundetilfredshed på 82 sammenlignet med bankernes samlede score på 77. Mindre banker var mere tilbøjelige til at modtage højere kundetilfredshedsvurderinger end store banker, ligesom Bank of America, som scorede 66.
Generelt tilbyder kreditforeninger højere renter på opsparingskonti og lavere renter og gebyrer på lån. Når man håndterer store lån, såsom realkreditlån eller autolån, er det imidlertid klogt at tjekke efter de bedste priser. Nogle store banker konkurrerer mod kreditforeninger ved at matche eller endda slå deres renter. Uafhængige små långivere, der er specialiserede i prioritetslån (som [5] og Provident), vil sandsynligvis tilbyde bedre renter end både banker og kreditforeninger, men normalt ender med at sælge deres pantelån til store banker inden for en måned.
En sammenligning af gennemsnitlige opsparing og lånerenter hos kreditforeninger (CU'er) og banker fra marts 2014. Kilde: NCUA.gov. Selvom banker - især store banker - ofte er kendt for deres gebyrer, har kreditforeninger været dem, der øgede overtrækningsgebyrer i de senere år.[6] Generelt har kreditforeninger færre (eller ingen) gebyrer, mens bankerne har et antal forskellige gebyrer, men enhver finansiel institution er forskellige. Bed om et gebyrskema, før du tilmelder dig en finansiel konto.
Nogle gange har banker frynsegoder, som kreditforeninger ikke gør, især når det kommer til tilgængelighed og anvendelighed. Mens kreditforeninger har gjort meget i de sidste 15 til 20 år med at udvide deres filialer og netværk af pengeautomater, er kreditforeninger normalt stadig mindre og har færre forbindelser end banker gør. Hvis det er obligatorisk at have et komplet udbud af tjenester til enhver tid, fra alle steder, er en stor bank sandsynligvis den bedre mulighed.
Historie
Kreditbeviser kaldet Sukuk blev udstedt af banker beliggende i persiske territorier i løbet af det 3. århundrede CE. I 1407 blev den første kendte statsindskudsbank grundlagt i Genova, Italien. Familierne Bardi og Peruzzi var kendt for at have domineret banksektoren i det 14. århundrede.
Kreditforeninger er nyere end banker, med det tidligst kendte bevis for deres eksistens, der går tilbage til 1852. Franz Hermann Schulze-Delitzsch, en tysk økonom, krediteres oprettelsen af de første kreditunionsinstitutioner i verden, som var beliggende i Eilenburg og Delitzsch. Senere i 1864 grundlagde Friedrich Wilhelm Raiffeisen den første landdistriktsunion i Heddesdorf, Tyskland.
Caisse Populaire de Lévis var den første kreditunion i Quebec, Canada; det indledte sin drift den 23. januar 1901 med et depositum på ti cent. St. Mary's Credit Union i Manchester, New Hampshire, i USA udmønter sig som den første U.S.-baserede kreditunion. Edward Filene spillede en vigtig rolle i udvidelsen af kreditforeninger i U.S.A..
Typer af banker og kreditforeninger
Der er normalt en lang række forskellige banker i hvert samfund. Nogle almindelige banktyper inkluderer følgende:
- Forretnings Bank er det udtryk, der bruges for en normal bank for at skelne den fra en investeringsbank (skønt der kan være betydelig overlapning mellem de to).
- Fællesskabets banker er lokalt drevne finansielle institutioner, der bemyndiger medarbejderne til at træffe lokale beslutninger om at betjene deres kunder og partnerne. Se også Branch Banking vs Unit Banking.
- Fællesskabets udviklingsbanker er regulerede banker, der leverer finansielle tjenester og kredit til undervurderede markeder eller befolkninger.
- Investeringsbanker tilbyde specialiserede banktjenester og fokusere på komplekse investeringstransaktioner.
- Postsparebanker er sparebanker tilknyttet nationale postsystemer.
- Private banker er banker, der forvalter aktiver for enkeltpersoner med en høj nettoværdi.
- Offshore banker defineres som banker beliggende i jurisdiktioner med lav beskatning og regulering. Mange offshore banker er i det væsentlige private banker.
- Bygningsselskaber og landesbanker er institutioner, der driver detailbankvirksomhed. Sidstnævnte udtryk er tysk.
- Etiske banker prioritere gennemsigtigheden i alle operationer og foretage kun det, de anser for at være socialt ansvarlige investeringer.
- Sparebanker er banker, hvis mål er at levere let tilgængelige opsparingsprodukter til alle demografier i en befolkning.
De to hovedtyper af kreditforeninger (som ikke nødvendigvis er gensidigt eksklusive) er:
- Kreditforeninger, der betjener individuelle kunder.
- Kreditforeninger, der betjener erhvervskunder.
Referencer
- Beskyttelse af dine kreditforeningsindskud - FiveCentNickel.com
- Credit Union National Association
- Wikipedia: Bank # Bankstyper
- Wikipedia: Credit union
