Lån vs. pantelån
Share
realkreditlån er typer lån, der er
Indhold: Lån vs pantelån
- 1 Finansielle og juridiske definitioner
- 1.1 Lån- og realkreditterminologi
- 2 Typer af lån
- 2.1 Open-End vs. Closed-End Loans
- 2.2 Sikret vs. usikret
- 2.3 Andre typer lån
- 3 typer prioritetslån
- 3.1 Fast realkreditlån
- 3.2 FHA-prioritetslån
- 3.3 VA-lån til veteraner
- 3.4 Andre prioritetsformer
- 4 Lån kontra panteaftaler
- 5 Hvordan lån og prioritetslån beskattes
- 6 Rovviltudlån
- 7 Referencer
Finansielle og juridiske definitioner
Finansielt er lån struktureret mellem enkeltpersoner, grupper og / eller firmaer, når en person eller enhed giver penge til en anden med forventning om, at de tilbagebetales, normalt med renter, inden for en bestemt tidsperiode. For eksempel låner banker ofte penge til folk med god kredit, der ønsker at købe en bil eller et hjem, eller starte en virksomhed, og låntagere tilbagebetaler disse penge over et bestemt tidsrum. Lån og udlån sker også på en række andre måder. Det er muligt for enkeltpersoner at låne små portioner penge til adskillige andre gennem peer-to-peer-udvekslingstjenester som Lending Club, og det er almindeligt, at en person låner en anden penge til små køb.
Hvordan et lån behandles lovligt varierer afhængigt af lånetypen, såsom et prioritetslån, og betingelserne, der findes i en låneaftale. Disse kontrakter bedømmes og kan håndhæves i henhold til den ensartede kommercielle kode og indeholder information om lånets vilkår, tilbagebetalingskrav og renter; de inkluderer også detaljer om følgerne for mistede betalinger og standard. Føderale love er fastlagt for at beskytte både kreditorer og debitorer mod økonomisk skade.
Selvom folk ofte låner og låner på mindre skalaer uden kontrakt eller lovbrev, er det altid tilrådeligt at have en skriftlig låneaftale, da økonomiske tvister lettere kan løses med en skriftlig kontrakt end med en mundtlig kontrakt.
Lån og panteterminologi
Flere udtryk bruges ofte, når vi diskuterer lån og prioritetslån. Det er vigtigt at forstå dem, før du låner eller udlåner.
- Rektor: Det lånte beløb, der endnu ikke skal tilbagebetales, minus eventuel rente. For eksempel, hvis nogen har taget et $ 5.000 lån og tilbagebetalt $ 3.000, er hovedstolen $ 2.000. Den tager ikke højde for nogen rente, der muligvis skyldes oven på de resterende $ 2.000, der skyldes.
- Interesse: Et "gebyr", der opkræves af en kreditor for en debitor for at låne penge. Rentebetaling stimulerer kreditorerne i høj grad til at påtage sig den økonomiske risiko ved at låne ud penge, da det ideelle scenario resulterer i, at en kreditor tjener alle de lånte penge tilbage, plus en vis procentdel over det; dette giver et godt investeringsafkast (ROI).
- Rentesats: Den sats, hvormed en procentdel af hovedstolen - størrelsen af det endnu skyldte lån - tilbagebetales med renter inden for en bestemt tidsperiode. Det beregnes ved at dividere hovedstolen med renten.
- Årlig procentdel (APR): Omkostningerne ved et lån i løbet af et år, inklusive alle og alle renter, forsikringer og / eller oprindelsesgebyrer. Se også APR vs. rente og APR vs. APY.
- Præ-kvalificeret: Forkvalifikation for et lån er en erklæring fra en finansiel institution, der giver et ikke-bindende og tilnærmet estimat af det beløb, en person er berettiget til at låne.
- Forudgodkendt: Forudgående godkendelse af et lån er det første trin i en formel låneansøgning. Långiver verificerer låntagers kreditvurdering og indkomst inden forudgående godkendelse. Mere information om forudgående godkendelse og forkvalificering.
- Udbetaling: Kontanter, som en låntager giver til en långiver på forhånd som en del af den indledende tilbagebetaling af lån. En 20% -udbetaling på et hjem, der værdsættes til $ 213.000, ville være $ 42.600 kontant; realkreditlånet dækker de resterende omkostninger og tilbagebetales med renter over tid.
- Lien: Noget brugt til at sikre lån, især prioritetslån; den retlige ret, som en långiver har til en ejendom eller et aktiv, hvis låntageren misligholder tilbagebetaling af lån.
- Privat prioritetsforsikring (PMI): Nogle låntagere - dem der bruger enten et FHA-lån eller et konventionelt lån med en nedbetaling på mindre end 20% - er nødvendige for at købe realkreditforsikring, som beskytter låntagerens evne til at fortsætte med at foretage pantebetalinger. Præmier for realkreditforsikring udbetales månedligt og samles normalt sammen med de månedlige pantebetalinger, ligesom husejers forsikring og ejendomsskatter.
- Forudbetaling: Betaling af et lån helt eller delvist inden forfaldsdatoen. Nogle långivere straffer faktisk låntagere med et rentegebyr for tidlig tilbagebetaling, da det får långivere til at tabe renteomkostninger, de måske kunne have været i stand til at gøre, hvis låntageren havde holdt lånet i længere tid.
- Afskærmning: Den juridiske ret og behandling, som en långiver bruger til at inddrive økonomiske tab, der opstår ved at have en låntager, undlader at tilbagebetale et lån; resulterer normalt i en offentlig auktion over det aktiv, der blev brugt til sikkerhedsstillelse, med provenuet mod pantegælden. Se også Afskærmning vs Short Sale.
Typer af lån
Open-End vs. lukkede lån
Der er to hovedkategorier af lånekredit. Åben kredit - nogle gange kendt som "revolverende kredit" - er kredit, der kan lånes fra mere end én gang. Det er "åbent" for fortsat låntagning. Den mest almindelige form for åben kredit er et kreditkort; nogen med en grænse på $ 5.000 på et kreditkort kan fortsætte med at låne fra denne kreditgrænse på ubestemt tid, forudsat at hun betaler kortet månedligt og dermed aldrig overholder eller overskrider kortets grænse, på hvilket tidspunkt der ikke er flere penge til hende at låne. Hver gang hun betaler kortet ned til $ 0, har hun igen $ 5.000 i kredit.
Når et fast beløb lånes fuldt ud med aftalen om, at de skal tilbagebetales på et senere tidspunkt, er dette en form for lukket kredit; det er også kendt som et termilån. Hvis en person med et lukket lån på $ 150.000 har betalt $ 70.000 tilbage til långiveren, betyder det ikke, at han har yderligere $ 70.000 ud af $ 150.000 til at låne fra; det betyder ganske enkelt, at han er en del af vejen gennem hans tilbagebetaling af det fulde lånebeløb, han allerede har modtaget og brugt. Hvis der er behov for mere kredit, bliver han nødt til at ansøge om et nyt lån.
Sikret vs. usikret
Lån kan enten være sikret eller usikret. Usikrede lån er ikke knyttet til aktiver, hvilket betyder, at långivere ikke kan lægge pant i et aktiv for at inddrive økonomiske tab i tilfælde af, at en debitor misligholder et lån. Ansøgninger om usikrede lån godkendes eller afvises i stedet i henhold til en låntagers indkomst, kredithistorik og kredit score. På grund af den relativt høje risiko, som en långiver påtager sig for at give en låntager en usikret kreditgrænse, er usikrede kredit ofte af et mindre beløb og har en højere APR end et sikret lån. Kreditkort, kassekredit og personlige lån er alle typer usikrede lån.
Sikrede lån - nogle gange kendt som sikkerhedslån - er forbundet med aktiver og inkluderer pantelån og autolån. I disse lån placerer en låntager et aktiv som sikkerhed i bytte for kontanter. Selvom sikrede lån normalt tilbyder større penge til låntagere til lavere renter, er de relativt sikrere investeringer for långivere. Afhængigt af arten af låneaftalen kan långivere være i stand til at gribe delvis eller fuld kontrol over et aktiv, hvis en debitor misligholder hans eller hendes lån.
Andre typer lån
Åbne / lukkede og sikrede / usikrede er brede kategorier, der gælder for en lang række specifikke lån, herunder studielån (lukket ende, ofte sikret af regeringen), små virksomhedslån (lukket ende, sikret eller usikrede), lån til amerikanske veteraner (lukket ende, sikret af regeringen), pantelån (lukket ende, sikret), konsoliderede lån (lukket ende, sikret) og endda lønningsdagslån (lukket ende, usikret). Med hensyn til sidstnævnte bør afdragsdagslån undgås, da deres fine udskrivning næsten altid afslører a meget høj april, hvilket gør tilbagebetaling af lån vanskelig, hvis ikke umulig.
Typer af pantelån
Klik for at forstørre. Et diagram, der viser fordele og ulemper ved forskellige typer prioritetslån. Kilde: USA.gov. Fastlån med fast rente
Langt de fleste af boliglånene er fastlån med fast rente. Dette er store lån, der skal tilbagebetales over en lang periode - 10 til 50 år - eller hurtigere, hvis det er muligt. De har en fast eller fast rente, der kun kan ændres ved at refinansiere lånet; betalingerne har samme månedlige beløb i løbet af lånets levetid, og en låntager kan betale yderligere beløb for at afbetale sit lån hurtigere. I disse låneprogrammer går tilbagebetaling først mod betaling af renter og derefter til nedbetaling af hovedstolen.
Se også Prioritetslån mod fast rente.
FHA prioritetslån
Den amerikanske føderale boligadministration (FHA) forsikrer realkreditlån, som FHA-godkendte långivere giver låntagere med høj risiko. Dette er ikke lån fra regeringen, men forsikring af et lån, der er foretaget af en uafhængig institution, såsom en bank; der er en grænse for, hvor meget regeringen vil forsikre et lån. FHA-lån gives normalt til førstegangshusejere, der har lav til moderat indkomst og / eller ikke foretager en 20% -udbetaling, såvel som til dem med en dårlig kredithistorie eller en historie med konkurs. Det er værd at bemærke, at selvom FHA-lån gør det muligt for dem, der ikke foretager 20% udbetaling at købe et hjem, kræver de, at disse højrisikolånere tegner privat realkreditforsikring.
Se også konventionelt lån vs FHA lån.
VA-lån til veteraner
Det amerikanske departement for veterananliggender garanterer lån til boliglån, der er taget af militære veteraner. VA-lån ligner FHA-lån, idet regeringen ikke låner ud selv, men snarere forsikrer eller garanterer et lån leveret af en anden långiver. I tilfælde af at en veteran misligholder hans eller hendes lån, tilbagebetaler regeringen långiveren i det mindste 25% af lånet.
Et VA-lån har nogle specifikke fordele, nemlig at veteraner ikke er forpligtet til at foretage en udbetaling eller til at indføre privat prioritetsforsikring (PMI). På grund af pligtrejser, som nogle gange har påvirket deres civile arbejdserfaring og indkomst, ville nogle veteraner være høyrisikolåntagere, der ville blive afvist for konventionelle realkreditlån.
Andre typer prioritetslån
Der er mange andre former for prioritetslån, herunder renter, der kun er rentebetalte, prioritetslån med justerbar rente (ARM) og omvendt prioritetslån, blandt andre. Fastlån med fast rente er stadig den mest almindelige pantetype, hvor 30-årige fastforrentede programmer er den mest populære form for dem.
Akt af tillid
Nogle amerikanske stater bruger ikke prioritetslån meget ofte, hvis det overhovedet er, og anvender i stedet et tillidsbevillingssystem, hvor en tredjepart, kendt som en administrator, fungerer som en slags mægler mellem långivere og låntagere. Hvis du vil lære mere om forskellene mellem pantelån og tillidshandlinger, se Deed Of Trust vs Mortgage.
Lån kontra panteaftaler
Låneaftaler og realkreditlåneaftaler er på lignende måde fastlagt, men detaljerne varierer betydeligt afhængigt af lånetypen og dens vilkår. De fleste aftaler definerer klart, hvem långiver (er) og låntager er, hvad renten eller APR er, hvor meget der skal betales, og hvornår, og hvad der sker, hvis låntageren undlader at tilbagebetale lånet på det aftalte tidspunkt. I henhold til bogen Sådan starter du din virksomhed med eller uden penge, "Et lån kan betales på forespørgsel (et efterspørgselslån) i lige store månedlige afdrag (et afdragslån), eller det kan være godt indtil videre eller forfalder ved forfald (et tidslån)." De fleste føderale værdipapirlovgivning gælder ikke for lån. [1]
Der er to hovedtyper af låneaftaler: bilaterale låneaftaler og syndikerede låneaftaler. Bilaterale låneaftaler finder sted mellem to parter (eller tre i tilfælde af forseelse om tillidssituationer), låntageren og långiveren. Dette er den mest almindelige type låneaftale, og de er relativt enkle at arbejde med. Syndikerede låneaftaler finder sted mellem en låntager og flere långivere, såsom flere banker; dette er den aftale, der almindeligvis bruges til, at et selskab optager et meget stort lån. Flere långivere samler deres penge sammen for at oprette lånet og reducerer dermed individuel risiko.
Sådan beskattes lån og pantelån
Lån er ikke skattepligtig indkomst, men snarere en form for gæld, og derfor betaler låntagere ingen skat af penge modtaget fra et lån, og de fratrækker ikke betaling for lånet. Ligeledes har långivere ikke ret til at trække lånets størrelse fra deres skatter, og betalinger fra en låntager betragtes ikke som bruttoindkomst. Når det gælder renter, er låntagere imidlertid i stand til at trække den rente, de er blevet opkrævet, fra deres skat, og långivere skal behandle renter, de har modtaget som en del af deres bruttoindkomst.
Reglerne ændres lidt, når en lånegæld annulleres før tilbagebetaling. På dette tidspunkt vurderer IRS låntageren at have indkomst fra lånet. Se Indkomst til annullering af gæld (COD) for mere information.
I øjeblikket er personer med privat prioritetsforsikring (PMI) i stand til at trække deres omkostninger fra deres skatter. Denne regel er indstillet til at udløbe i 2014, og der er i øjeblikket ingen tegn på, at Kongressen vil fornye fradraget. [2]
Rovviltudlån
De, der søger at tage et lån, skal være opmærksomme på rovdyrudlånspraksis. Disse er risikable, uærlige og til tider endda svigagtige fremgangsmåder, der udføres af långivere, der kan skade låntagere. Pantebedrageri spillede en nøglerolle i subprime-pantekrisen i 2008. [3]
Referencer
- 43 måder at finansiere din spillefilm på af John W. Cones, 3. udgave, udgivet 2008.
- Almindelige typer af boliglån - USA.gov
- Udlånsordliste - University of California
- Hvad er et sikret lån? - Wells Fargo
- Wikipedia: Låneaftale
- Wikipedia: Lån
- Wikipedia: Realkreditlån
