Debetkort vs. kreditkort

Debet- og kreditkort tilbyder mere end en måde at få adgang til penge uden at skulle transportere kontant eller en omfangsrig checkbook. Betalingskort er som digitaliserede versioner af checkbøger; de er knyttet til din bankkonto (normalt en kontrolkonto), og penge debiteres (trækkes tilbage) fra kontoen, så snart transaktionen finder sted. Kreditkort er forskellige; de tilbyder en kreditlinje (dvs. et lån), der er rentefri, hvis den månedlige kreditkortregning betales til tiden. I stedet for at være forbundet til en personlig bankkonto, er et kreditkort forbundet til banken eller finansieringsinstitutionen, der har udstedt kortet. Så når du bruger et kreditkort, betaler udstederen sælgeren, og du går i gæld til kortudstederen.

De fleste betalingskort er gratis med en kontrolkonto i en bank eller kreditforening. De kan også bruges til nemt at hæve kontanter fra pengeautomater. Kreditkort har fordelen ved belønningsprogrammer, men sådanne kort kræver ofte et årligt gebyr for at bruge. Økonomisk ansvar er en stor faktor i kreditkortbrug; det er let at overspænde og derefter begraves i overvældende kreditkortgæld til en meget høj rente.

Denne sammenligning giver et detaljeret overblik over, hvad debet- og kreditkort er, deres typer, tilknyttede gebyrer og fordele og ulemper.

Sammenligningstabel

Kreditkort kontra betalingskort-sammenligningstabel

	Kreditkort	Debit kort
Om	Kreditkort er kreditlinjer. Når du bruger et kreditkort, udsteder udstederen penge på transaktionen. Dette er et lån, du forventes at betale tilbage fuldt ud (normalt inden for 30 dage), medmindre du ønsker at blive opkrævet renter.	Hver gang du bruger et betalingskort til at købe noget, trækkes penge fra din konto. Med et betalingskort kan du virkelig kun bruge de penge, du har til rådighed for dig.
Forbundet til	Kræves ikke at være tilsluttet en kontrolkonto.	Kontrol eller opsparingskonto
Månedlige regninger	Ja	Ingen
Ansøgningsproces	Noget vanskeligt, afhængigt af ens kredit score og andre detaljer.	Let, med stort set ingen hindring for modtagelse af et betalingskort.
Forbrugergrænse	Kreditgrænsen fastsat af kreditudstederen. Grænser øges eller forbliver de samme over tid, når låntagers kreditværdighed ændres.	Dog er der meget på bankkontoen, der er forbundet med kortet.
Opkrævet interesse	Hvis en kreditkortregning ikke betales fuldt ud, opkræves renter på den udestående saldo. Rentesatsen er normalt meget høj.	Der opkræves ingen renter, fordi der ikke er lånt.
Sikkerhed	Kreditkort i USA er ikke særlig sikre i sig selv, fordi mange stadig bruger dateret kortsikkerhedsteknologi. Forbrugerne er dog ikke ansvarlige for denne dårlige sikkerhed.	En PIN-kode gør dem sikre, så længe ingen stjæler kortnummeret og pinkoden, og så længe du ikke mister selve kortet. Hvis kortet / informationen er stjålet, er betalingskort meget usikre.
Ansvar for svig	Lav. Sjældent holdes ansvarlig for svigagtig aktivitet. Hvis du er, er du kun ansvarlig for højst $ 50.	Høj. Hvis nogen stjæler dit kort og foretager køb, fjernes disse penge fra din bankkonto. Det tager tid at undersøge denne skade. Jo længere du venter med at rapportere om svig, desto mere sandsynligt er du ansvarlig for dine egne tab.
Kredithistorie	Ansvarlig kreditkortbrug og betaling kan forbedre ens kreditvurdering. Kreditkort rapporterer typisk kontoaktivitet til mindst en af de tre store kreditbureauer hver måned.	Påvirker ikke kredithistorikken.
Overtrækningsgebyrer	Lav. Nogle kreditkortselskaber tillader at trække beløb over den maksimale kreditgrænse mod et gebyr.	Høje "kassekredit" gebyrer. Muligt at trække beløb over kontobegrænsningen.
PIN	I USA er dette usædvanligt, men pinkoder indfases.	Som regel

Indhold: Debetkort vs kreditkort

1 Hvad er betalingskort?
2 Hvad er kreditkort?
3 Fordele og ulemper ved at bruge betaling kontra kreditkort
- 3.1 Accept af forhandlere
- 3.2 Sikkerhed og korttyveri
- 3.3 Risiko for overforbrug
- 3.4 Kredithistorie
- 3.5 Belønninger og cashback
4 renter og gebyrer
- 4.1 Urenhed
5 betalinger
6 typer betalingskort
7 typer kreditkort
8 Henvisninger

Hvad er betalingskort?

Et betalingskort er altid bundet til en kontrolkonto, så de er også undertiden kendt som "kontrolkort". Hver gang du bruger et betalingskort til at købe noget, trækkes der penge fra din konto - normalt samme dag, hvis ikke med det samme. For eksempel, hvis du har $ 1.000 på en konto og bruger $ 30 ved hjælp af et betalingskort, fjernes $ 30 fra kontrolkontoen og efterlader $ 970. Med et betalingskort kan du virkelig kun bruge de penge, du har til rådighed for dig. Hvis du kun har $ 970 tilbage, kan det at bruge mere end det, resultere i en kassekredit.

Når du bruger et betalingskort til en personlig (ikke online) transaktion, skal du bruge dit personlige identifikationsnummer eller PIN-kode til at godkende transaktionen. Når du bruger et betalingskort til en kreditkortlignende transaktion, skal du normalt underskrive en kvittering (i USA). Dog underskrives underskriftskrav til fordel for PIN-koder, så snart vil der ikke være nogen forskel mellem oplevelsen af at bruge et betalingskort til en debet- eller kredittransaktion.

Det er nemt at ansøge om et betalingskort. Enhver bank eller kreditforening, som du har en kontrolkonto hos, udsteder et betalingskort efter anmodning.

Hvad er kreditkort?

I modsætning til betalingskort er kreditkort ikke forbundet til en kontrolkonto. I stedet er de bundet til en finansiel institution, såsom en bank eller et kreditfirma, der handler om at udstede revolverende kreditlinjer til forbrugerne. Mens en betalingskorttransaktion hovedsageligt er mellem køber og sælger, involverer en kreditkorttransaktion specifikt en tredjepart: den institution, der har lånt penge til køberen.

For eksempel, hvis du bruger dit kreditkort til at købe $ 30 i dagligvarer, betaler du ikke direkte købmanden. I stedet betaler dagligvarebutikken $ 30 af kreditudstederen. Dette er $ 30, som du nu skylder kreditkortudstederen.

Med et kreditkort er du aldrig begrænset af det beløb, du har på din kontrolkonto, som kan være en af de største ulemper ved betalingskort for mange forbrugere. I stedet er du begrænset af hvad kreditkortet er. Hvis du er ny i kredittverdenen, kan et kreditkortselskab kun give dig et kort med en kreditgrænse på $ 1.000. Dette betyder, at du kun har $ 1.000 dollar i kredsløb til at bruge. Nogle kortudstedere øger kreditgrænser over tid for dem, der opbygger en god kredithistorie ved at betale deres kreditkort hver måned (dvs. betale tilbage deres lån).

Det er relativt sværere at få et kreditkort, end det er at få et betalingskort, især for dem uden kredithistorik eller dårlig kredithistorie. Når du ansøger om et kreditkort, vurderer udstederen din kreditværdighed for at afgøre, hvor risikabelt det er at låne dig penge. Hvis det udstedende selskab mener, at du er en dårlig kreditrisiko, vil din ansøgning om et kreditkort blive afvist.

Fordele og ulemper ved at bruge debet kontra kreditkort

De fleste mennesker bærer og bruger både kredit- og betalingskort, fordi begge typer kort har deres unikke fordele.

Accept af købmænd

Langt de fleste detailhandlere i USA accepterer både kredit- og betalingskort, og kunderne betaler den samme pris uanset den betalingsmetode, de vælger. Men købmænd betaler et gebyr - kaldet udvekslingsgebyrer - til betalingsprocessorer som Visa og MasterCard for hver kredit- eller betalingskorttransaktion. Dette er normalt et fast gebyr plus en procentdel af den samlede transaktion. Gebyrer for et betalingskort er meget lavere end dem, der opkræves for et kreditkort. I USA beløb sædvanligvis behandlingsgebyrer til salgskreditkort til ca. 2%.^{[1] [2]}

Så forhandlere foretrækker det, når kunder bruger betalingskort. Nogle handlende, som Costco, accepterer kun betalingskort (med undtagelse af Costco-udstedte Amex-kreditkort). Andre købmænd, som Arco tankstationer, tilbyder små rabatter til kunder, der betaler med kontanter eller betalingskort.

Sikkerhed og korttyveri

Hvor meget af den svigagtige aktivitet er du ansvarlig for? For kreditkort er det kun nogensinde $ 50 højst. For betalingskort afhænger det af, hvornår du rapporterer svindlen.

USA hænger bag andre nationer, når det kommer til kreditkortsikkerhed.^[3] Betalingskort, der bruger en PIN-kode, er mere sikre kort i sig selv. Imidlertid er kreditkort meget mere sikre for forbrugerne i praktisk forstand, når der opstår svig.

Hvis nogen stjæler dine betalingskortoplysninger, har tyven direkte og øjeblikkelig adgang til de disponible midler på bankkontoen, der er forbundet med dit kort. Da det tager banker tid at undersøge svindel, har du kun lidt øjeblikkelig anvendelse. Værre er det, hvis du ikke bemærker og rapporterer svindlen hurtigt nok (inden for to dage), kan du være på krogen for $ 500 eller mere af dit eget tab. Dette kan gøre at betale regninger, som du ellers ville have haft penge til vanskelige, hvis ikke umulige.

I modsætning hertil, hvis dine kreditkortoplysninger stjæles, udtager tyven penge fra din kreditudsteder. Dette er penge, som du vil meget sjældent holdes ansvarlig for, hvis du gør en samordnet indsats for at rapportere mistænksom kontoaktivitet, så snart du er opmærksom på det. I henhold til føderal forbrugerbeskyttelseslovgivning kan du gøre det aldrig holdes ansvarlig for mere end $ 50 for svigagtig aktivitet på et kreditkort.^[4]

Risiko for overforbrug

Med betalingskort kan du normalt bede din bank om at tilbyde beskyttelse mod overtræk eller afvise transaktioner, når der ikke er tilstrækkelige midler på kontoen. Der er en vis risiko for overtrækningsgebyrer, men du kan generelt ikke bruge meget mere penge end du har, hvis du bruger et betalingskort.

På den anden side kan kreditkortgæld blive et mareridt meget hurtigt, hvis du ikke betaler dine regninger til tiden. De fleste månedlige kreditkortregninger viser to beløb - minimum forfalden betaling og månedlig saldo. Hvis du kun foretager de minimale betalinger, der forfalder, begynder renter at påløbe på den resterende saldo til svimlende høje satser fra 12 til 24%. Og da denne rente er sammensat, er det meget let at blive bundet af en masse gæld. Finansielle rådgivere er enige om at anbefale, at forbrugerne tilbagebetaler deres kreditkortgæld først, før andre lån som studielån eller boliglån.

Kredithistorie

Det er vigtigt at opbygge en god kredithistorie over tid. En god kredit score sikrer, at du betaler lavere renter på prioritetslån og billån og lavere forsikringspræmier. Udlejere og potentielle arbejdsgivere kører også kreditcheck.

Debetkort påvirker slet ikke kredithistorikken. Men kreditkort kan spille en vigtig rolle i opbygningen af kredithistorik. At eje et kreditkort og udbetale kreditkortregninger fuldt ud hver måned har en positiv indvirkning på din kredithistorie. Omvendt påvirker det at få et kreditkort, men at falde bag på betalinger, negativt.

At få et kreditkort kræver en långiver at trække din kredit. Så hvis du har en sikkerhedsfrysning på din kredit, skal du midlertidigt løfte den for at anvende. De fleste banker trækker også kredit, når du åbner en ny kontrol- eller opsparingskonto, men nogle gør det ikke, så du muligvis kan få et betalingskort uden at løfte sikkerhedsfrysningen.

Belønninger og cashback

I mange år har kreditkortudstedere lokket kunderne til at tilmelde sig ved at tilbyde belønningsprogrammer for brug af kortet. Jo mere du bruger, jo flere pengeudstedere tjener transaktionsgebyrer og muligvis i sene betalinger og renter, hvis du falder bagud med tilbagebetaling. De mest almindelige fordele med kreditkort er fly miles, "point", der kan indløses for kontanter eller rabatter hos visse detailhandlere og kontant tilbage. Et flertal af de kreditkort, der tilbyder belønninger, kræver også et årligt gebyr for brug af kortet. En undtagelse er Capital One Quicksilver-kortet, der tilbyder 1,5% kontant tilbage på alle køb og ikke har et årligt gebyr.

Bankerne er også begyndt at tilbyde nogle belønninger for brugen af betalingskort, men disse er ikke så stærke som kreditkort-belønningsprogrammer, fordi banker får lavere gebyrer pr. Transaktion ved brug af betalingskort. Eksempler på betalingskortbelønninger inkluderer gebyrfritagelse ved kontrol af konti, hvis betalingskortet bruges tre gange i løbet af en måned, og roterende rabatter på bestemte handelssteder.

Interesse og gebyrer

Få betalingskort opkræver månedlige eller årlige gebyrer, og de opkræver heller ikke renter. Nogle kreditkort opkræver et årligt gebyr (som måske eller måske ikke er det værd, afhængigt af kortets belønning), og alle kreditkort opkræver sene gebyrer og renter på gæld, der ikke tilbagebetales til tiden. Se også Årlig procentdel kontra rentesats.

Det vigtigste gebyr, som forbrugerne skal være opmærksomme på, når det kommer til betalingskort, er kassekreditgebyr eller gebyr, som kan være så stejl som $ 30 eller mere pr. overtrækket transaktion.^[5] En konto overtrækkes, når du foretager en debitering, der overstiger din tilgængelige saldo. For eksempel, hvis du har $ 100 på din konto, men bruger $ 120, har du overskredet din kontosaldo med $ 20 og kan blive opkrævet et kassakreditgebyr af banken. Hvis du ikke har valgt et overtrækningsdækningsprogram, afvises dit kort simpelthen.

De fleste banker tilbyder overtrækningsbeskyttelse og dækningstjenester til en pris. Et par banker, såsom Ally, understøtter gratis overtrækningsbeskyttelse ved at knytte sammen flere konti, så en overtrækket konto har adgang til "backup" -midler.

Ikke alle gebyrer er måske dårlige. For eksempel opkræver debet- og kreditkort ofte små gebyrer for transaktioner, der udføres i udlandet, men disse gebyrer eller satser er ofte meget lavere end valutakonverteringskurser, du kan få ved en rejsendes udveksling ved hjælp af fysiske penge. (Og nogle kreditkort har især ingen udenlandske transaktionsgebyrer.) Af de to korttyper er betalingskort mere sandsynlige ikke at arbejde i udlandet, så det er et must at bekræfte deres funktionalitet, før du rejser med dem.

churning

I de senere år er en subkultur med personlig økonomi steget som følge af kreditkortbelønninger - specifikt ud fra, hvordan man drager den mest ekstreme fordel af korttilmeldingsbonuser og kortudbyderprogrammer. Denne proces, som normalt involverer tilmelding til masser af forskellige kreditkort (og nogle gange senere lukning af dem), er normalt kendt som "churning." Selvom det ikke er præcist almindeligt kendt, er churning blevet populært nok over tid til at have et aktivt subreddit-samfund og skaffe opmærksomhed fra økonomiske rådgivningssider og kreditkortselskaberne selv.

Nogle, der er specielt omhyggelige, kan drage fordel af deres indsats, men afkast på lang sigt kan muligvis ikke gå som planlagt, og churning - især enhver åbning og lukning af konti - kan have negativ indflydelse på dit kreditværdi. Churning kan være en særlig dårlig idé, hvis du er på udkig efter at tage et prioritetslån til enhver tid.^[6]

Betalinger

Da et betalingskort er forbundet til en bankkonto, som det trækker midler fra efter behov, er der ingen yderligere betalingsprocesser at overveje. Kreditkort er imidlertid lån, der enten skal tilbagebetales fuldt ud på en bestemt dato eller have et minimumsbeløb, som er fastlagt af kortselskabet, betalt til dem ved afslutningen af hver faktureringscyklus (med den viden, at der vil blive opkrævet renter på eventuel saldo overført til den næste måned - lånet blev ikke betalt).

De fleste kreditkort fungerer på en 30-dages faktureringscyklus. Tidligere opererede nogle kreditkort forskellige faktureringscyklusser, der forfaldte forfaldsdatoer, falder på forskellige dage i måneden. Efter lovgivningen af kreditkortloven fra 2009 skal forfaldsdatoer for kreditkortregning falde den samme dag hver måned, og der kan ikke opkræves sene gebyrer for betalinger, der "savnes" på grund af virkningen af helligdage eller weekender på banken system.

Typer af betalingskort

1. Kort-kun med PIN-kode: Debetkort med kun PIN-kode er knyttet til din bankkonto og kan bruges til kontanttransaktioner og pengeoverførsel, købe fra forhandlere og betale regninger online eller telefonisk. Kortholderen skal indtaste en sikker PIN-kode for hver transaktion for at fastlægge identitet og opretholde sikkerhed.

2. Kort til dobbelt anvendelse: Debetkort med dobbelt brug er både signatur- og PIN-aktiveret og bundet direkte til din bankkonto. Du kan bekræfte din identitet enten ved at underskrive eller indtaste din pinkode.

3. EBT-kort: Elektroniske fordeleoverførsel (EBT) -kort debetkort leveret af et statligt eller føderalt regeringsagentur til brugere, der kvalificerer sig til madstempler, kontante betalinger eller andre fordele. EBT-kort kan bruges til at foretage køb hos deltagende detailhandlere eller til at hæve kontanter fra en pengeautomat, afhængigt af programtypen.

4. Forudbetalte kort: Forudbetalte kort er ikke knyttet til en bestemt konto, men giver adgang til midler, der direkte deponeres på kortet af dig eller en tredjepart. Faktisk fungerer de som et butikskredit- eller gavekort.

Bortset fra forudbetalte kort er alle andre typer betalingskort knyttet til en bankkonto, typisk en kontrolkonto, men nogle sparekonti tilbyder også tilknyttede "bekvemmeligheds" -kort.

Typer af kreditkort

1. Standardkreditkortet: Dette er kreditkort til generelle formål med den roterende saldo (dvs. kredit bruges op, når køb foretages, og er åben igen, når regningen er betalt). Standardkort er normalt startkreditkort, normalt for ansøgere med ringe eller ingen kredithistorie, der opfylder de krævede minimumskriterier.

2. Belønningskreditkort: Disse kort tilbyder flere belønningsprogrammer i form af kontanter, point eller rabatter og er beregnet til at påvirke dine udgifter. Belønningskort leveres normalt med et tilhørende årligt gebyr og en masse fine print; nøglen er at sikre, at de optjente belønninger overstiger det årlige gebyr.

3. Sikrede kreditkort: Også kendt som pay-as-you-go-kort, er deres primære formål at give folk med dårlig kredithistorie en chance for at genoprette kredit. Brugeren deponerer først et "sikkert" beløb (s. $ 300 - $ 3000) typisk på en sparekonto - der giver kreditgrænsen. Kreditgrænsen er normalt en procentdel (50% -100%) af dette beløb. Disse kort leveres med et årligt gebyr og en høj apr.

4. Opladningskort: Opladningskort har ikke en forudindstillet udgiftsgrænse, og saldi skal betales fuldt ud ved udgangen af hver måned.

Referencer

Wikipedia: Debetkort
Wikipedia: Kreditkort

Finansiere